Cartes bancaires et e-commerce

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Numéro
77
Mois de parution
janvier 2015
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Résumé

La nature des échanges lors d'un paiement sur Internet demeure un domaine méconnu. Aux yeux de l'internaute lambda, la sécurité du paiement e-commerce repose sur la présence du fameux petit cadenas HTTPS. Derrière le formulaire où l'on saisit son numéro de carte, que se passe-t-il ? Découvrons ce domaine méconnu où les échanges transitent au travers d'une tuyauterie complexe, aussi appelée « Monétique ».


1. Principe fondateur de l'e-commerce

Le e-commerce se distingue d'un paiement classique par le fait que la carte bancaire n'est pas physiquement échangée entre le consommateur et le marchand. C'est la vente à distance ou VAD. Dans le monde anglo-saxon, une transaction e-commerce est appelée Card-not-Present, par opposition à une transaction Card-Present.

Lors d'une transaction Card-Present (appelée paiement de proximité), le consommateur s'authentifie avec son code PIN ou une signature.

Lors d'une transaction e-commerce, il n'est pas envisageable d'utiliser le code PIN. Initialement, aux débuts du e-commerce, le consommateur ne saisissait que son numéro de carte à 16 chiffres. Mais le nombre de fraudes était impressionnant : il suffisait souvent au pirate de générer un numéro de carte terminant par une clé de Luhn pour qu'un e-commerçant accepte le paiement. Pour parer à cela, les banques ont ajouté un code à 3 ou 4 chiffres au dos des cartes, le...

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